西安銀行不良雙升問責三人 股權轉讓遇冷擊鼓傳花股民

　　中國經濟網編者按：西安銀行于今年年初發布招股書，擬于上交所上市，發行不超過13.33億股，發行后總股本為53.33億股；發行募集資金在扣除發行費用后，全部用于補充資本金，提高資本充足率，保薦機構為中信證券。　

　　數據顯示，西安銀行2013年至2016年1-6月不良貸款分別為401百萬元、568百萬元、1,014百萬元、1,245百萬元，不良貸款率分別為0.65%、0.79%、1.18%、1.39%。　

　　據中共西安市紀委網站2016年10月21日發布消息顯示，對西安銀行3名分支行長進行問責，其中一項問責內容為中小民營企業不良貸款居多，擔保有效性不足，在貸款審批時未嚴格執行西安銀行授信業務相關規定，造成一定比例的不良貸款事件，支行負責人應承擔主要領導責任。　

　　在西安銀行不良雙升的同時，該銀行不良資產率也在持續上升，數據顯示，2013年至2016年1-6月，西安銀行不良資產率分別為0.47%、0.53%、0.70%、0.70%。分析指出，不良貸款率的持續上升將會給西安銀行的貸款業務增加不少風險。　

　　值得注意的是，西安銀行此前股權轉讓遇冷。　

　　據時代周報報道，西安銀行現第一大股東為加拿大豐業銀行，此前的第一大股東為中國信達資產管理股份有限公司。2014年9月，該公司向大唐西市文化產業投資公司轉讓西安銀行6.3億股股份，于2016年3月份獲得監管部門批準。　

　　2016年3月3日，重慶聯交所的股權轉讓公告顯示，中經信投資有限公司轉讓西安博潤泰興投資管理有限公司100%股權及轉讓方享有的12057萬元權益，掛牌價格2.65億元。　

　　中經信投是信達資產的子公司，可見，這部分股份與信達仍然有著千絲萬縷的關聯。信達資產公開轉讓所持西安銀行21%股權的同時，還將遺留的2.52%股權掛牌轉讓。　

　　其實，早在2014年12月17日，西安博潤泰興100%股權的轉讓公告便出現在了重慶聯交所網站，當時轉讓標的估值為1.37億元，掛牌價2.65億元；一年多后，相同的資產再度掛牌，這次交易掛牌時間截至2016年1月19日，未見結果。一個多月后，便是第三度掛牌未果。　

　　中國經濟網記者試圖聯系西安銀行董事辦，相關工作人員表示，公司目前處于上市排隊期，相關采訪問題需公司領導層審批。　

　　不良連年雙升　

　　據西安銀行招股書數據顯示，2013年至2016年1-6月，西安銀行不良貸款分別為401百萬元、568百萬元、1,014百萬元、1,245百萬元，不良貸款率分別為0.65%、0.79%、1.18%、1.39%。　

　　據時代周報報道，西安銀行貸款業務涉及產能過剩行業的主要為煤炭行業，余額為47.13億元，占該行同期貸款和墊款的總額為5.27%。受陜西省地方經濟產業布局和資源稟賦的影響，整體來看，該行投放于煤炭行業的貸款仍具備一定規模，并在榆林地區出現了部分不良貸款。　

　　西安銀行表示，雖然公司煤炭行業的貸款客戶主要為大型國有企業，且已積極采取多項措施化解產能行業的不良貸款。但如果我國煤炭行業產能過剩的問題持續加重，行業整體盈利能力不足，導致相關企業經營情況繼續惡化，西安銀行在煤炭行業的貸款質量將可能受到不利影響。　

　　值得注意的是，在西安銀行不良雙升的同時，該銀行不良資產率也在持續上升，數據顯示，2013年至2016年1-6月，西安銀行不良資產率分別為0.47%、0.53%、0.70%、0.70%。分析指出，不良貸款率的持續上升將會給西安銀行的貸款業務增加不少風險。　

　　2013年至2016年1-6月，西安銀行最大單一客戶貸款額分別為5.42億元、5.94億元、10.00億元、14.37億元；最大十家客戶貸款額分別為46.11億元、49.91億元、39.77億元、84.10億元。　

　　西安銀行招股書數據還顯示，2013年至2016年1-6月，西安銀行實現營業收入分別為3,432,244千元、4,104,131千元、4,708,338千元、2,274,738千元；實現凈利潤分別為1,632,050千元、1,810,487千元、1,993,814千元、1,016,262千元。　

　　風險防控不扎實授信業務存問題　

　　據中共西安市紀委網站顯示，西安銀行曾因風險防控及授信業務被通報問責。　

　　2016年8月16日，中共西安市紀委網站發布中共西安銀行股份有限公司委員會關于巡視整改情況的通報。據悉，2016年1月5日至2月5日，市委第三巡視組對西安銀行進行了巡視。4月15日，市委巡視組向西安銀行黨委反饋了巡視意見。按照黨務公開原則和巡視工作有關要求，現將巡視整改情況予以公布。　

　　其中提到"關于重點環節風險防控工作不扎實的問題"。西安銀行紀委安排相關職能部門擬訂完善和細化信貸審批制度、招標管理辦法等制度，制定印發了《商務活動經費管理辦法（試行）》《差旅費管理辦法（試行）》《營銷用品管理辦法》。　

　　完善細化相關管理制度，強化重點環節風險防控的監督檢查力度，落實重點節點的風險防控工作，用制度管人、管事、管權，進一步加強制度執行剛性和約束力。同時，西安銀行紀委將繼續堅持對頂風違紀行為加大問責和曝光力度，抓早抓小，動輒則咎，快查快處快結。　

　　關于個別支行"將本應兌現給支行員工的效益工資分配給客戶經理"的問題。依據《西安銀行從業人員違反金融規章制度行為處理辦法》的規定，給予1名責任人行政警告處分，并責成支行認真總結、吸取教訓、積極整改，進一步增強遵章守紀，合規管理，規范操作的自律意識和自我約束能力，堅決杜絕違規違紀事項發生。　

　　2016年10月21日，中共西安市紀委網站發布消息，對西安銀行3名分支行長進行問責。　

　　2016年以來，西安銀行紀委拓寬問題信息收集渠道，充分利用業務部門日常檢查結果，捕捉失職失責典型案例。2016年10月，根據審計稽核部稽核報告顯示，西安銀行紀委發現基層個別支行授信業務存在一些問題，特別是風險管控意識和能力不足，對信貸客戶的準入門檻相對較低，審貸風險評審不充分，中小民營企業不良貸款居多，擔保有效性不足，在貸款審批時未嚴格執行西安銀行授信業務相關規定，造成一定比例的不良貸款事件，支行負責人應承擔主要領導責任。　

　　依據《中國共產黨問責條例》規定，經西安銀行黨委研究決定，對相關3名分支行長給予調離崗位的組織處理意見。　

　　股權遭遇頻繁轉讓　

　　據時代周報報道，事實上，西安銀行此前的第一大股東為中國信達資產管理股份有限公司，2014年9月，該公司向大唐西市文化產業投資公司轉讓西安銀行6.3億股股份，占當時發行總股本的21%，次交易于2016年3月份獲得監管部門批準。而在2015年完成定增后，加拿大豐業銀行已成為西安銀行的第一大股東，持股比例為19.99%。　

　　2015年11月6日，西安銀行發布了董事會關于召開2015年第一次臨時股東大會的通知，其中會議審議事項一欄中，《關于首次公開發行A股股票并上市的議案》赫然在列，這也是西安銀行首次公開透露上市計劃。據陜西省證監局2015年12月信息披露，西安銀行保薦機構為中信證券。　

　　在明確上市目標之時，西安銀行的股權迎來較大變動，信達資產清空了持有該行的股份。　

　　2014年9月，中國信達就宣布，向大唐西市文化產業投資公司轉讓西安銀行6.3億股股份，占其已發行總股本的21%，所持投資的賬面價值為22.5億元，預期錄得轉讓溢利572萬元。這筆交易終于在2016年3月份獲得監管部門批準。2014年11月，開元投資也清空了其所持有的1.67%的西安銀行股份，轉讓金額為1.625億元。而在此前，開元投資與西安銀行聯姻已11年。　

　　2016年3月3日，重慶聯交所的股權轉讓公告顯示，中經信投資有限公司轉讓西安博潤泰興投資管理有限公司100%股權及轉讓方享有的12057萬元權益，掛牌價格2.65億元。時代周報記者查詢工商資料顯示，西安博潤泰興投資管理有限公司是國有獨資企業，僅有兩名員工，2015年收入僅為1100萬元，負債12057萬元。“這也就相當于，標的受讓方要幫助博潤泰興還了這12057萬元，負債的轉讓，和銀行沒有什么關系。”上述重慶聯交所負責人說。　

　　該司的核心資產為持有的西安銀行2.52%股權。這也是此次股權轉讓的核心資產，受讓企業將成西安銀行的股東。　

　　記者了解到，中經信投是信達資產的子公司，可見，這部分股份與信達仍然有著千絲萬縷的關聯。信達資產公開轉讓所持西安銀行21%股權的同時，還將遺留的2.52%股權掛牌轉讓。　

　　值得注意的是，這并不是這部分股份第一次掛牌。早在2014年12月17日，西安博潤泰興100%股權的轉讓公告便出現在了重慶聯交所網站，當時轉讓標的估值為1.37億元，掛牌價2.65億元；一年多后，相同的資產再度掛牌，這次交易掛牌時間截至2016年1月19日，未見結果。一個多月后，便是第三度掛牌未果。　

　　外資銀行持股19.99% 成第一大股東　

　　據證券時報報道，西安銀行招股書顯示，西安銀行擬于上交所上市，發行不超過13.33億股，發行后總股本為53.33億股；發行募集資金在扣除發行費用后，全部用于補充資本金，提高資本充足率。　

　　西安銀行前身是西安市城市合作銀行，2010年更名為西安銀行，截至2016年6月30日，注冊資本達到40億元。　

　　早在2年前，西安銀行就開始謀劃上市。2015年11月和2016年8月16日，西安銀行分別召開一次臨時股東大會，通過了與上市有關的系列議案。　

　　記者注意到，西安銀行早在十多年前就已引進外資股東。招股書顯示，2003年，為面對WTO對金融業帶來的競爭新格局，西安銀行引入加拿大豐業銀行等外資股東，2004年獲得銀監會批準。　

　　截至目前，西安銀行實際控制人為西安市政府。其中，西投控股、西安經開城投、西安城投（集團）、西安曲江文化、長安信托、西安金控等成為西安市政府的一致行動人，合計持股30.28%。此外，加拿大豐業銀行持有19.99%的股份，為西安銀行第一大股東。　

　　西安銀行前十大股東（截圖自西安銀行招股書）　

　　抗風險能力減弱 理財實力下滑　

　　據投資時報報道，對于銀行來講，最重要的不外乎抗風險能力與資產規模，此兩項指標的重要性不容忽視。然而，《投資時報》記者查閱西安銀行招股書發現，在上述兩方面，該行均不占優勢。　

　　招股說明書顯示，從2013年至2015年及2016年6月各期末，西安銀行總資產分別為1336.80億元、1512.82億元、2100.24億元、1850.52億元；其中，受市場狀況的不利影響，2016年上半年較2015年底總資產減少11.89%。業內人士表示，總資產的減少將在一定程度上削弱銀行的抗風險能力。　

　　另外，標點財經研究院和投資時報聯合發布的《2017銀行理財產品大數據分析報告》數據顯示，西安銀行在119家城商行中僅排在第109，綜合得分僅為33.42。上一年標點財經研究院聯袂《投資時報》曾發布“2016銀行理財產品大數據分析報告”，對2015年理財產品進行了統計和綜合排名。彼時西安銀行在“2016銀行理財實力榜”上總排名為第50，在城商行中位列第29。　

　　從城商行的前列跌至倒數，西安銀行成為本次統計中不多見的“下滑之王”。　

　　資料顯示，西安銀行前身是西安市城市合作銀行，2010年更名為西安銀行，截至2016年6月30日，注冊資本達到40億元。2017年1月，其披露招股說明書，成為2017年首家披露IPO招股書的銀行，擬于上海證券交易所上市，發行不超過13.33億股。　

　　不過，該銀行在理財產品上的數字并不具有吸引力。具體來看，在2016年全年各期限產品平均預期收益率指標上，與上年相比，西安銀行明顯退步。該行3個月（含）期限以下產品收益率為3.75%，3-6個月（含）產品收益率為3.59%，6-12個月（含）產品收益率為3.74%。全部理財產品平均收益率為3.70%，在全部銀行中也排名靠后。　

　　比較而言，西安銀行2015年共發行理財產品數量234只，上述三個期限平均收益率均在4%以上，分別為4.81%、4.8%、4.76%。　

　　“2017銀行理財實力榜”還顯示，西安銀行發行理財產品數量為254款，比上年僅多了20只，已到期數量為157款。其中，收益率在3%以下的產品為87款，收益率在3%至4%之間的產品數量為83款，僅17款產品收益率高于4.5%。　

　　在統計中，該行預期收益率最高的理財產品也僅為4.65%，即2016年金絲路增值系列鑫利盈第13期人民幣理財產品。據了解，西安銀行理財產品的收益率近期一直被投資者詬病，不少老客戶也對此抱怨不已。　

　　業務集中存隱憂　

　　據老虎財經報道，西安銀行業務在地域分布、個別行業分布以及單一借款人方面非常集中。這也為資產質量和財務狀況埋下一定隱憂。　

　　西安銀行目前制定了跨區域經營戰略，但短期內主要業務和運營仍集中在西安地區及周邊地區，且絕大多數分之機構分布在這些地區。截至報告期各期末，該行投放于西安地區的貸款和墊款分別為555.42億元、643.58億元、764.05億元和764.06億元，占該行貸款和墊款總額的比例分別為90.12%、89.03%、89.05%和85.49%；該行位于西安地區的分支機構吸收存款分別為989.91億元、1,088.36億元、1,179.00億元和1,144.11億元，占該行總額的比例分別為96.48%、97.20%、96.87%和94.22%。　

　　西安銀行最大十家單一客戶發放貸款和墊款合計為84.10億元，占全部墊款和貸款總額的9.41%，占資本凈額的46.21%。單一客戶貸款集中度指標在各報告期期末也呈現逐年上升趨勢。截至2016年二季度末、2015年年末、2014年年末、2013年年末，西安銀行單一客戶貸款集中度分別為7.90%、5.68%、5.51%、5.96%。　

　　與諸多城商行定位于服務中小企業相似，西安銀行貸款對象也主要為中小企業。截至報告期末，該行中型和小微型企業貸款余額分別為433.77億元和150.41億元，占公司貸款（不含貼現）總額的比例分別為58.87%和20.42%，占該行貸款和墊款總額的比例分別為48.54%和16.83%，不良貸款率分別為1.08%和4.13%。與大型企業相比，中小微企業經營規模較小、抗風險能力較差、生命周期較短，受宏觀經濟政策調整、國際貿易摩擦、成本費用上升、匯率波動及自然災害等因素影響較大。　

　　西安銀行在房地產行業貸款業務也較為集中，截至報告期末，該行公司銀行業務中房地產貸款為116.48億元，占該行貸款和墊款總額的比例為13.03%，不良貸款率為0.36%；西安銀行個人住房貸款為89.93億元，占該行貸款和墊款總額的比例為10.06%，不良貸款率為0.48%。隨著房地產行業調控幅度增大，該行房地產行業貸款業務可能會波動。　

　　另外，西安銀行的地方政府融資平臺業務占比也較高。截至報告期末，該行地方政府融資平臺貸款67.97億元，占發放貸款和墊款總額的7.61%。從平臺公司類型來看，該行地方政府融資平臺貸款主要分布在城市建設、開發園區建設、土地儲備、交通運輸等領域。目前該行地方政府融資平臺貸款全部為正常類貸款。但由于地方政府財政收入主要來源于各項稅費和土地出讓收入，因此，經濟周期的波動也可能間接對該行地方政府融資平臺貸款質量產生不利影響。　

　　西安銀行其實早在幾年前已經有上市的打算。2010年西安銀行完成了財務重組、戰略引資與更名這三項城商行上市“三步曲”工作。然而在明確上市目標之時，西安銀行股東信達資產則轉讓了持有該行21%的股份，交易對手方為大唐西市文化產業投資公司，該公司目前為西安銀行的前十大股東。值得注意的是信達資產之后曾將遺留的2.52%股權掛牌進行轉讓，然而這部分股權卻經歷了三度掛牌都未成交。出讓者稱是出于本公司內部經營考慮而放棄西安銀行的股權。

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