央行出臺銀行賬戶分類管理機制 遠程開戶有條件放開

　　25日，央行稱近日已發布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），首次出臺銀行賬戶分類管理機制，根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，將賬戶分類管理，并相應區分銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額。

　　通知也明確了遠程開戶的條件和相對應賬戶類型，進一步豐富了直銷銀行賬戶的功能。業內分析人士認為，從央行的表述來看，此次《通知》將利好互聯網銀行發展。

　　類別 開戶渠道 開戶要求

　　Ⅰ類銀行賬戶

　　全功能的銀行結算賬戶，可辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付

　　1.柜面提交銀行賬戶開戶申請2.遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交開戶申請+銀行工作人員現場核驗身份信息 本人+本人身份證

　?、蝾愩y行賬戶

　　可辦理存款、購買投資理財產品、單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付等業務；不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬

　　遠程視頻柜員機、智能柜員機等自助機具，網上銀行、手機銀行等電子渠道 綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶以進行身份認證

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　　銀行賬戶

　　僅能辦理小額消費和繳費支付

　　遠程視頻柜員機、智能柜員機等自助機具，網上銀行、手機銀行等電子渠道 通過同名Ⅰ類賬戶轉入任意金額激活

　　新規 個人銀行賬戶分為三類

　　《通知》明確，銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿，通過有效身份證件無法準確判斷開戶申請人身份的，銀行應要求其出具輔助身份證明材料，并可采取多種方式對開戶申請人身份信息進行交叉驗證。

　　此次通知還要求銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，來確定，并進行分三類來進行管理。

　　《通知》首次將銀行賬戶劃分為三類，并規定，今后可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

　　具體而言，人們以往通過銀行柜面開立的賬戶屬于Ⅰ類戶。而新增的Ⅱ類、Ⅲ類戶則不得存取現金，也不得發卡、存折等實體介質。按照新規，通過Ⅱ類戶可辦理存款、購買投資理財產品、限定金額的消費和繳費支付等業務；而通過Ⅲ類戶可辦理限定金額的消費和繳費支付服務。

　　業內人士表示，《通知》所規定的“電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉”的方式，與目前直銷銀行、互聯網銀行所采用的“弱實名電子賬戶”相類似。

　　焦點 不能“刷臉”開戶但支持作為輔助手段

　　對于遠程開戶，央行表示，隨著互聯網和信息技術的發展，傳統的柜臺開戶方式已無法有效滿足存款人多樣化的需求，一些銀行也陸續嘗試依托遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道提供個人銀行賬戶服務，為存款人開立和使用賬戶提供了便利。

　　由于不同渠道的開戶申請人身份信息核驗手段各異、開立的銀行賬戶風險程度也不盡相同，《通知》要求銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級對銀行賬戶進行分類管理。

　　值得注意的是，這是央行首次明確遠程開戶的條件和所開賬戶功能。央行表示，通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自主機具，和網上銀行、手機銀行等渠道，可開立Ⅱ類和Ⅲ類銀行賬戶。Ⅱ類賬戶可以遠程辦理存款、購買投資理財產品、限額消費和繳費支付。

　　除此以外，央行還進一步拓展直銷銀行遠程賬戶的現有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付。

　　對于此通知，25日傍晚微眾銀行回復稱，從央行官網上了解的情況看，《通知》豐富了個人開戶的具體方法，向數字化和遠程化邁出了一大步，對發展普惠金融有極大促進。

　　事實上，此前接受南方日報記者采訪時，微眾銀行董事長顧敏曾透露，遠程開戶未放行，一直是微眾銀行業務未能大規模推開的其中一個原因。有業內分析人士認為，從央行的表述來看，此次《通知》將利好今后的互聯網銀行發展。

　　不過，央行對遠程開戶的驗證方式也做了進一步規定，指出生物特征識別技術暫不能作為核驗存款人身份信息的主要手段。央行表示，目前，我國尚無生物特征識別技術的基礎標準，將生物特征識別技術作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟，但將支持有條件的銀行將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段。

　　這也意味著之前各家金融機構和第三方支付機構推出的各種炫酷的新體驗“刷臉開戶”“指紋識別開戶”均暫不能單獨用于身份信息驗證，只能作為開戶的輔助手段。

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