最高法規(guī)范民間借貸：年利率36%以上合同無效

　　“時(shí)移則法易”。最高人民法院于8月6日發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，這是關(guān)于民間借貸的最新司法解釋，共三十三個(gè)條文，除了界定民間借貸、肯定企業(yè)間的借貸效力，亮點(diǎn)還在于明確互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的責(zé)任。

　　《規(guī)定》分別對(duì)P2P（網(wǎng)絡(luò)借貸）涉及居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系時(shí)，是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任作出了規(guī)定。同時(shí)，還對(duì)民間借貸利率和利息做出調(diào)整，明確民間借貸年利率超過36%為無效。

　　第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰6日告訴記者，《規(guī)定》對(duì)P2P行業(yè)爭(zhēng)論已久的擔(dān)保問題從法律上給予明確定位，即認(rèn)同了P2P平臺(tái)作為信息中介的本質(zhì)定位，接受了當(dāng)前行業(yè)普遍承諾墊付的現(xiàn)狀。36%的劃定可能會(huì)對(duì)民間借貸造成較大影響。

　　首次明確P2P平臺(tái)擔(dān)保責(zé)任

　　1991年最高人民法院曾頒布過《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，但因經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變化，許多規(guī)定已不能適應(yīng)發(fā)展需要。關(guān)于民間借貸的這份最新司法解釋是回應(yīng)金融市場(chǎng)化改革對(duì)形勢(shì)發(fā)展和司法工作的要求。

　　比如網(wǎng)絡(luò)借貸。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了迅速發(fā)展。自2013年以來，P2P出現(xiàn)井噴式發(fā)展，不僅實(shí)現(xiàn)數(shù)量上的增長(zhǎng)，借貸種類和方式也得到擴(kuò)張，但是問題也層出不窮。

　　“我國(guó)已經(jīng)形成了有別與國(guó)外P2P網(wǎng)貸模式的新特點(diǎn)，同時(shí)也產(chǎn)生了平臺(tái)角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題。”最高法審判委員會(huì)專職委員杜萬華8月6日在新聞發(fā)布會(huì)上介紹。

　　按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　后者是多出來的條款，石鵬峰解釋，對(duì)于P2P平臺(tái)以各種形式宣稱承諾墊付的，法律均對(duì)出借人要求平臺(tái)履行擔(dān)保責(zé)任的請(qǐng)求給予支持。

　　民間借貸年利率超過36%為無效

　　利率是民間借貸的核心問題，也是本司法解釋的重要內(nèi)容之一，對(duì)多年以來民間所謂“高利貸”做出了更多解釋，劃了“兩線三區(qū)”，明確民間借貸年利率超過36%為無效，這是對(duì)1991年的《司法解釋》重大的修改。

　　最高法審判委員會(huì)專職委員杜萬華8月6日介紹，隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策的變革勢(shì)在必行。民間借貸利率上限究竟如何進(jìn)行調(diào)整，采納何種模式，固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)如何予以確定，這一系列審判實(shí)踐中的問題亟待回答。

　　根據(jù)《規(guī)定》條款內(nèi)容，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

　　對(duì)于24%和36%兩道線，杜萬華解釋說，我們劃了“兩線三區(qū)”，首先劃了第一條線是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率的24%，這是一條線；第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效，這就是兩線。劃分了三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)，就是24%-36%期間這三個(gè)區(qū)域。

　　“24%-36%之間的爭(zhēng)議由出借人和借款人自行協(xié)調(diào)，并尊重既定發(fā)生的事實(shí)”，石鵬峰告訴記者。也就是說，法院不保護(hù)，但當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)。

　　他補(bǔ)充說，36%的劃定可能會(huì)對(duì)民間借貸造成較大的影響，現(xiàn)實(shí)中的確存在不少綜合利率超過36%的情況。

　　另有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)懶投資總裁陳裕殷告訴記者，對(duì)于利率過高的平臺(tái)，應(yīng)該予以警惕，因?yàn)檫^高的利率可不被保護(hù)，這能有效限制那些用高利貸吸引投資者的平臺(tái)發(fā)展。

　　據(jù)最高法介紹，改革開放三十多年來，中國(guó)民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導(dǎo)致大量糾紛成訟。2014年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件102.4萬件，同比增長(zhǎng)19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長(zhǎng)26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。

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