無責照樣理賠：保監(jiān)會叫停車險“霸王條款”

　　“還是認定我全責吧！”車主沈先生駕車時在被一輛電瓶車碰撞之后表示。其實，沈先生在事故中并沒有責任，他之所以主動承擔全責，完全是因為即使認定對方責任，對方也無力賠償，而保險公司也會因為“無責不賠”的約定拒絕理賠。

　　催生這一怪現(xiàn)狀的是保險公司車損險中一款稱為“無責不賠”的規(guī)定。不過，這一被車主稱為“霸王條款”的規(guī)定，隨著保監(jiān)會的一份通知將被叫停。車主將來也不必這么著急的“勇于承擔責任”。

　　車主“無責免賠”合理嗎？

　　實踐中，車損險合同通常約定，保險公司依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守熑伪壤袚鄳?yīng)的賠償責任。也就是說，無責免賠條款的適用，使得車主能否獲得理賠取決于其在交通事故中的責任大小。

　　不過，中國保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，明確規(guī)定保險公司不得以放棄代位求償權(quán)的方式拒絕對機動車損害進行賠償，這意味著，車險理賠中被斥為“霸王條款”的“無責不賠”將被叫停。

　　其實，在司法實踐中，這一“霸王條款”往往也是不得人心。記者從上海第一中級人民法院了解到，日前車主華某就遭遇了這樣一場頗為頭疼的官司。

　　車主華某在某保險公司投保了車損險。保險期內(nèi)，華某駕駛投保車輛在道路上正常行駛時，遭遇劉某駕駛的車輛撞擊而受損。經(jīng)交警部門認定，劉某承擔事故全部責任。此后，華某因為未能從劉某處獲得賠償，所以要求保險公司就車損進行理賠。

　　然而，保險公司此時卻認為，根據(jù)保險合同中的約定，保險公司只能根據(jù)投保車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守熑伪壤袚鄳?yīng)的賠償責任。換句話說，因為在該次事故中華某并無責任，所以保險公司不需要理賠。

　　華某十分納悶，自己買保險本身的目的就是為了萬一出現(xiàn)事故時能夠盡量得到保障，然而，如果保險公司可以因為自己在事故中沒有責任而免賠，那么這個保險到底保的什么呢？

　　上海市君悅律師事務(wù)所高級合伙人楊飛翔律師認為，“無責免賠”并不合理，車險作為一種財產(chǎn)損失險，投保人在繳納了保費之后理應(yīng)獲得保障，這與事故中的責任比例分攤并無直接的關(guān)系。

　　“霸王條款”有沒有效？

　　車損險合同中的“無責不賠”和“按責賠付”的條款究竟有沒有效力呢？保險公司和車主往往存在解釋和理解上的差異。

　　對此保險公司解釋為，如果駕駛?cè)嗽谑鹿手胁怀袚熑危瑒t其車輛損失，只能向有責一方主張，不能向自己投保的保險公司索賠。但車主往往對此提出異議。

　　“如果保險公司可以無責不賠，那我為什么要買這個保險？”華某認為，無論自己有沒有購買車損險，按照交警部門的責任認定，自己都是可以向劉某索賠，問題是現(xiàn)在劉某無力賠償，如果保險公司此時不予理賠，那么這個保險對于投保人而言實質(zhì)上就沒有任何存在的意義。

　　“我們認為，車損險中的無責免賠、按責賠付條款應(yīng)認定無效。”上海市第一中級人民法院金融審判庭庭長宋航說。

　　宋航表示，如果車主沒有責任便不能獲得理賠，這限制了車主作為被保險人的權(quán)利，使得即使購買保險，車主也只能通過向肇事方車主主張侵權(quán)責任才能獲得賠償。一旦肇事方逃逸下落不明、或者肇事方經(jīng)濟實力不足以支付賠償款，受損車主的合法權(quán)益就無從救濟，其投保車損險的目的就無法實現(xiàn)。

　　對于上述案例，上海一中院最終也認定，華某作為交通事故的受害方，可以選擇向侵權(quán)方劉某要求賠償損失，也可以選擇要求保險公司進行賠付，保險公司賠付后，可以再向劉某追償。因此判決支持了華某的訴訟請求。

　　“無責”誰來賠？

　　投保人既然無責，為何要賠？廢除“無責不賠”是不是意味著所有的責任都集中在保險公司呢？

　　“無責不賠”并非真的不賠。此次新規(guī)推出的代位求償，即若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將求償權(quán)轉(zhuǎn)給投保的保險公司，此時無責任方所在保險公司可以先行向投保人支付賠償款，然后再向有責任方或所在保險公司追償賠償金。

　　其實，這也符合保監(jiān)會一直在致力保護投保人、被保險人合法權(quán)益的初衷。

　　復(fù)旦大學保險系主任徐文虎教授則認為，這無論對于投保人還是保險行業(yè)而言，都是一個好消息。從投保人而言，自身權(quán)益得到保障，從保險行業(yè)來看，盡管短期內(nèi)看起來保險公司更麻煩了，承擔了更多的保險責任，但是從長遠而言，這有助于促進整個行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營、轉(zhuǎn)型發(fā)展，樹立良好的社會形象。

　　“其實，保險公司對無責車主進行及時理賠既是國際慣例，也符合保險原則，而我國的保險行業(yè)發(fā)展顯然還處在一個發(fā)展中的階段。”徐文虎表示。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，目前代位求償?shù)木唧w實施依然存在一些具體細節(jié)上的缺失，比如具體流程該如何處理等目前均未有細則出臺，保險公司之間也存在相互不認可、定損不同等問題。據(jù)透露，上海保險業(yè)正在進行此類的信息平臺建設(shè)。

　　楊飛翔律師也認為，具體實施的一個關(guān)鍵因素是保險的行業(yè)主管部門應(yīng)建立起保險公司之間相互貫通的交互結(jié)算平臺，建立起類似銀行間的結(jié)算清算系統(tǒng)，至少在平臺內(nèi)使得在車險理賠中保險公司之間能夠形成相互認可、公估、定損等統(tǒng)一標準。

?

相關(guān)鏈接：

?